چند تعریف از بانکداری دیجیتال و استراتژیهای پیاده سازی آن

تعریف اول: بانکداری دیجیتال به معنای دیجیتالی کردن کامل بانک‌‌ها و تمام فعالیت‌‌ها، برنامه‌‌ها و کارکردهای آن است.
بانکداری دیجیتال، نه تنها مربوط به دیجیتالی نمودن خدمات و محصولات شما است، یعنی مواردی که مشتریان مشاهده می‌‌کنند (Front End)، بلکه همچنین مربوط به خودکارسازی فرآیندهای شما (Back End) و مرتبط نمودن این دو جهان با میان‌‌افزار است.
بانکداری دیجیتال، مربوط به خودکارسازی هر مرحله از ارتباط بانکداری و بسیار فراتر از یک پلتفرم بانکداری آنلاین یا موبایلی است. بانکداری دیجیتال، شامل یک تحول کامل به یک محیط دیجیتال برای مشتریان و کارکنان است.

تعریف دوم :بانکداری دیجیتال به معنای ارائه اتوماتیک محصولات جدید و سنتی و سرویس‌های بانکی به مشتریان از طریق کانال‌های الکترونیک و تعاملی است.

تعریف سوم : بانکداری دیجیتال شامل دیجیتالی کردن کلیه برنامه‌ها و فعالیت‌های انجام شده توسط بانک‌ها و موسسات مالی و مشتریان آنها می‌شود و معماری و فرآیند بانک کلا تغییر می‌کند. در واقع بانکداری دیجیتالی به عنوان یک مدل کسب‌ و کار بر روی استراتژی، ساختار سازمانی و فرهنگ سازمانی بانک تأثیرگذار می‌باشد. این در حالی است که بانکداری آنلاین صرفا بر روی دیجیتالی کردن جنبه های اصلی بانکداری تمرکز دارد.

تعریف چهارم: بانکداری دیجیتال، ارائه محصولات و خدمات مناسب، شخصی و سفارشی‌سازی شده در زمان مناسب و به طور آنی از طریق ابزار یا کانال‌های متناسب و یکپارچه و ارائه خدمت به مشتریان مبتنی بر تحلیل‌های پیشرفته و در لحظه از داده‌های مشتریان، است.

تعریف پنجم : بانکداری دیجیتال رویکردی کامل در حوزه استراتژی و پذیرش یک راهبرد و مدلی جدید از بانکداری است که به بانکداری دیجیتال معروف شده است.
این بانکداری الزاماتی به همراه دارد و مستلزم تحول و مدرن سازی در کلیه لایه‌های مدیریتی، عملیاتی، اجرایی و فناوری است. سوای آن نیازمند گذار از یک دیدگاه محصول‌گرا به مشتری‌گرا و خدمت‌محور است.

مزایای بانکداری دیجیتال برای بانک:

کاهش هزینه‌‌ها: بانک‌‌ها، برای کاهش هزینه‌‌های خود به منظور حفظ رقابت، تحت فشار هستند. برای مثال، بانک لیزپلن (LeasePlan Bank)، هزینه‌‌های عملیاتی خود را به میزان ۶۰% کاهش داده است. اگر به بانکداری دیجیتال تغییر رویه ندهید، باید به منظور به روز نگاه داشتن این سیستم‌‌ها، به خریداری نرم‌‌افزار و سخت‌‌افزار قدیمی گران‌‌قیمت ادامه دهید.

خطاهای کمتر یا بدون خطا (شرایط ایده‌آل)

شعبه‌های کوچک‌تر (شعبه‌های معمولی می‌توانند تبدیل به جولانگاه کیوسک‌های بانکی برای ارائه انواع رابط‌های فناورانه و ارتباطات ویدئویی برای تعامل و مشورت کارشناسان بانکی با مشتریان شوند). به عبارتی حداقل نیروی انسانی واقعی مورد نیاز خواهد بود.

استقرار متخصصین بانکی و تجاری در یک مرکز و ایجاد ارتباط آنها با مشتریان از طریق ارتباطات فناورانه (با تلفن همراه، رایانه شخصی یا کیوسک مستقر در شعبه)
به گفته کارشناسان صنعت، از این طریق بین ۲۰ تا ۴۰ درصد صرفه‌جویی در هزینه‌های عملیاتی، قابل دستیابی است. کاهش هزینه‌ها تأثیر متقابل بر سود داشته و آن را افزایش می‌دهد.

دور ریختن سیستم‌های قدیمی

افزایش درآمد: بانک‌‌های قدیمی، دارای درکی همه‌‌جانبه درباره مشتریان خود نیستند. بانک‌‌های سنتی، برای جمع‌‌آوری اطلاعات مشتری و کمک به آن‌ها در مشتری‌‌محورتر شدن، فاقد سیستم‌‌های هوشمند هستند. تجربه مشتری نامطلوب، منجر به سهم بازار کمتری می‌‌شود.
جذب و حفظ مشتریان و دارا بودن مزیت در رقابت: فناوری‌‌های مالی و سایر پدیده های جدید، چشم‌‌انداز بانکداری را متحول نموده‌‌اند. در نتیجه، تقاضا برای تجربه‌‌ مشتری مطلوب و خدمات شخصی‌‌سازی‌‌شده افزایش می‌‌یابد. بانکداری دیجیتال به این صنعت در زمینه بهبود تجربه‌‌ مشتری و کاهش هزینه‌‌ها کمک می‌کند.

بهره گیری از مزایای فناوری‌‌های جدید: پیش‌بینی می‌‌شود فناوری‌‌های جدیدی مانند تحلیل داده، APIهای (رابط‌های برنامه‌نویسی اپلیکیشن) باز، بلاک چین و بانکداری شناختی، بر مدل‌‌های کسب و کار بانکداری، تاثیر بگذارند. با این وجود، سیستم‌‌های قدیمی، توانمندی بانک‌‌ها در واکنش سریع به این پیشرفت‌‌ها را محدود می‌‌کنند. برای بهره بردن از مزایای این فناوری‌‌ها و برنامه‌‌ریزی، بانک ها به دیجیتالی کردن کامل سیستم خود نیاز دارند.

مزایای بانکداری دیجیتال برای مشتریان:

قطعا وجود بانکداری دیجیتال می تواند خدمات و محصولاتی را که می توان به جامعه هدف و مشتریان ارائه داد، بهبود یابد.

مشتری می تواند تمامی عملیات ها و فعالیت های مورد نیاز خود را از هر دستگاه و درگاهی به انتخاب خود از ابتدا تا انتها با استفاده از برنامه های هوشمند بانکی انجام دهد.

مشتری می تواند به مجموعه ای از خدمات را از جمله وام، بیمه، ارز خارجی ، پس انداز، سرمایه گذاری و … دسترسی داشته باشد.

با پیاده سازی بانکداری دیجیتال شاهد هزینه ها و کارمزدهای پایین برای مشتریان خواهیم بود.

در این نوع بانکداری مشتریان به خوبی خواهند توانست نیازهای خود را برآورده نمایند

شاهد ارائه خدمات و مفید دیگری خواهیم بود از جمله تجزیه و تحلیل هزینه ها، محاسبه گری مالی و …

بر اساس یافته‌ها، اجزای اصلی راه‌حل دیجیتال عبارتند از:

پلتفرم تجربه کاربران (مشتریان)
برنامه‌های کاربردی بانکداری متمرکز و میز خدمت
کانال‌ها: شعبه، ابزار یا کانال دیجیتال، مرکز تماس، مدل بانک: خرد، شرکتی، سرمایه‌گذاری
دستگاه‌ها: میز کار، تبلت، موبایل و دستگاه‌های جدید

استراتژی‌های موردنیاز برای پیاده‌سازی بانکداری دیجیتال به هفت بخش تقسیم می‌شود:

استراتژی زیرساخت: بانک‌ها برای بازیابی، ذخیره‌سازی و توزیع اطلاعات و داده‌ها بدون افشا، نیاز به یک زیرساخت یکپارچه دارند. فناوری‌های ابری با امنیت، قابلیت اطمینان و سازگاری بالای خود می‌توانند در نوآوری‌های دیجیتال و پیاده‌سازی بانکداری دیجیتال نقش مهمی ایفا کنند.

علاوه بر این فناوری ابری می‌تواند به‌عنوان یک لایه یکپارچه‌ساز منعطف عمل کرده و برنامه‌های کاربردی لایه‌های مختلف را که نیازمند قرارگیری در معماری دیجیتال هستند، با یکدیگر منطبق و هماهنگ سازد.

استراتژی داده: اطلاعات دقیق به عنوان یک ابزار کلیدی برای درک نیازهای مشتریان بانک و ایجاد تعاملات مناسب به شمار می‌رود. ابزارهای مالی و پردازش معاملات با تبادل حجم بالایی از داده‌های موجود در منابع مختلف سروکار دارند.

از این رو بانکداری دیجیتال نیاز به مجموعه‌ای از برنامه‌ها و سیاست‌ها برای کنترل، محافظت و بهبود ارزش داده‌ها و اطلاعات دارد. از جمله این برنامه‌ها و رویکردها می‌توان به استراتژی مدیریت

داده‌های مستر و مدل‌های استانداردی همچون IFX که فرآیندها و ساختارهای پشتیبانی شامل حاکمیت داده و کیفیت داده را تعریف می‌کند اشاره کرد.

استراتژی محتوا: نقشه راه مدیریت محتوا برای بانکداری دیجیتال شامل ذخیره‌سازی، مدیریت، گردش کار، فرآیند، یکپارچگی، هوش کسب‌وکار، تجزیه و تحلیل، گزارش‌نویسی، فرا مدل معماری اطلاعات، نوع محتوا و چرخه حیات و ارزیابی محصول هست.

استراتژی فرآیند کسب‌وکار: مولفه‌های فرآیند شامل سرویس‌گرایی، حاکمیت، پذیرش فناوری، هماهنگی و ترتیب فرآیند، تنظیم و بهینه‌سازی، تطابق با قوانین و پذیرش گذرگاه خدمات شرکت است.

تجزیه و تحلیل: تجزیه و تحلیل در چندین بعد شامل جغرافیا، مشتری، محصول، کانال‌ها، صفحات وب، داده‌ها، تحلیل محتوای بلادرنگ و … است.

استراتژی موبایل و رسانه‌های اجتماعی: اطلاعات باید از همه جا و از تمام دستگاه‌های موبایل قابل دسترسی باشند. سایر اقدامات از جمله استفاده از رسانه‌های اجتماعی، استفاده از خصوصیات بازی‌گونه برای ترغیب مشتریان و وجود یک فروشگاه نرم‌افزاری برای دسترسی به برنامه‌های کاربردی کسب‌وپکار و امنیت و احراز هویت سبب افزایش رضایت مشتریان می‌شود.

استراتژی تجربه مشتری: یک تجربه مشتری سازگار، در تمام نقاط تعاملی اصلی، مورد نیاز است. فاکتورهای کلیدی دیگر شامل معماری اطلاعاتی، اشخاص، چارچوب‌ها، طراحی بصری، برندسازی، بهبود موتور جستجو، طراحی واسط کاربری، نمونه سازی و غیره است.

هدف نهایی بانکداری دیجیتال، فراهم کردن تجربه ساده و شخصی‌سازی شده برای مشتریان با هدف تغییر دیدگاه آنها نسبت به مدل بانکداری سنتی است.
در اکوسیستم دیجیتال بر اساس رفتار مشتریان، راهکارهای مبتنی بر نیاز آنها به صورت فعالانه و پیش‌نگرانه و بر مبنای تحلیل کلان داده‌های مرتبط با محصولات بانک‌ها و شرکای آنها ارائه می‌گردد.
بنابراین پلتفرم می‌تواند خود را با عادات، ترجیحات و رفتار مشتریان جهت ارائه راهکارهای متناسب‌سازی شده تطبیق دهد. از جنبه مسائل امنیتی، بانک‌ها باید فرآیندهای شناسایی و تأیید امنیتی را برای شرکای جدید خود نیز به کار گیرند.